Você pode se recusar a pagar a dívida de um parente falecido?

Recebendo um telefonema de um cobrador de dívidas geralmente não é bem-vindo em nenhuma circunstância. Porém, pode ser especialmente chocante nos dias após a morte de um membro da família, quando um credor liga para perguntar sobre um saldo que pertencia a alguém que não consegue mais explicar, contestar ou pagá-lo sozinho. Nessa situação, nem sempre é claro quem deve ser responsável por efetuar o pagamento – ou se o pagamento deve ser feito.

Esta situação está se tornando mais comum agora que os níveis de endividamento das famílias estão em níveis recordes e mais mutuários carregam dívidas até os anos mais avançados. E essa dívida persistente pode causar grandes problemas financeiros para os familiares deixados para trás, pois eles podem presumir que, por serem parentes da parte falecida, a dívida agora é problema deles. Esse é realmente o caso?

Geralmente não é. A dívida de uma pessoa falecida não é transferida apenas para os parentes mais próximos, mas isso também não significa que simplesmente desapareça. Então, se você se encontrar nessa situação, poderá se recusar a pagar o saldo remanescente?

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Você pode se recusar a pagar a dívida de um parente falecido?

Na maioria das situações, sim – você tem o direito legal de recusar o pagamento da dívida do seu parente falecido. Isso porque quando alguém morre, suas dívidas não são transferidas aos seus filhos, irmãos ou pais por padrão. As dívidas restantes tornam-se créditos contra os bens da pessoa falecida, que são liquidados com todo o dinheiro e bens que a pessoa deixou para trás.

Se o patrimônio ficar sem ativos antes que as contas restantes sejam cobertas, o saldo normalmente é absorvido como uma perda pelo credor. Geralmente, não se espera que os membros da família compensem a diferença com seus próprios bolsos. No entanto, há exceções que vale a pena conhecer.

Por exemplo, você ainda pode ser legalmente responsável para a dívida se:

• Você co-assinou o empréstimo. Um fiador concorda em pagar uma dívida se o mutuário principal não puder, inclusive após a morte.
• Você era titular de uma conta conjunta. Os titulares conjuntos de cartões de crédito e co-mutuários geralmente permanecem responsáveis ​​pelo saldo devedor. No entanto, os usuários autorizados com cartão de crédito normalmente não são responsáveis ​​simplesmente porque foram autorizados a usar a conta.
• A lei estadual cria responsabilidade. Alguns estados têm leis que podem responsabilizar o cônjuge sobrevivente por certas dívidas, especialmente aquelas incorridas durante o casamento ou relacionadas a despesas necessárias. As regras variam significativamente em cada estado, no entanto.
• A dívida é garantida por bens que você herda. Se você herdar uma casa com hipoteca, por exemplo, geralmente precisará continuar fazendo pagamentos se quiser manter a propriedade.

Se nenhuma dessas situações se aplicar, geralmente você poderá recusar o pagamento da dívida com seus próprios fundos.

Fora dessas circunstâncias específicas, um cobrador de dívidas que sugere que você deve pessoalmente o saldo de um parente falecido está deturpando a lei. De acordo com a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas, os cobradores de dívidas são geralmente limitado a entrar em contato com o executor do espólio ou um representante igualmente autorizado sobre o pagamento.

Eles só têm permissão para entrar em contato com outros parentes se estiverem tentando rastrear essas informações de contato e, mesmo assim, não podem discutir a dívida em si ou sugerir que você está sujeito a ela. Se um cobrador de dívidas ultrapassar esse limite, você tem o direito de dizer a ele por escrito para parar de entrar em contato com você – e esse pedido tem peso legal.

Saiba mais sobre as opções de alívio da dívida para as quais você pode se qualificar agora.

O que você deve fazer se não conseguir pagar a dívida de um parente falecido?

Se você descobrir que você são legalmente responsável pela dívida de um parente falecido porque você co-assinou um empréstimo, manteve uma conta conjunta ou é de outra forma responsável sob a lei estadual, você não precisa necessariamente reembolsar o saldo nos termos originais. Se efetuar os pagamentos for difícil ou impossível devido a finanças limitadas, pode haver opções disponíveis para ajudar.

Uma possibilidade é o alívio da dívida. Existem vários caminhos que você pode seguir, mas dependendo do tipo e valor da dívida que você deve, liquidação de dívidas pode fazer sentido. Esta rota permite que você negocie com os credores para liquidar menos do que o saldo total devido. Esta opção é geralmente mais adequada para mutuários que enfrentam dificuldades financeiras e que já atrasaram os pagamentos ou estão em risco de fazê-lo.

Se você puder pagar o que deve ao longo do tempo, mas estiver sobrecarregado, consolidação de dívidas pode ser outra solução considerar. A consolidação dos saldos elegíveis num novo empréstimo com uma taxa de juro mais baixa ou um pagamento mensal mais gerível pode facilitar o reembolso e, ao mesmo tempo, reduzir potencialmente o custo total de manutenção da dívida.

Se você não se qualifica para consolidação e liquidação não é a opção certa, um plano de gestão da dívida poderia fazer mais sentido. Esses planos podem ajudar a reduzir as taxas de juros e taxas e organizar várias dívidas não garantidas em um único pagamento mensal, sem exigir que você peça mais dinheiro emprestado.

Qualquer que seja a opção escolhida, ainda é importante confirmar se você é legalmente responsável pela dívida antes de efetuar qualquer pagamento. Lembre-se de que simplesmente ser filho, irmão ou outro parente do falecido normalmente não é suficiente para responsabilizá-lo. Mas se você for cônjuge sobrevivente, fiador ou mutuário conjunto, explorar o alívio da dívida mais cedo ou mais tarde pode ajudá-lo a administrar melhor a obrigação.

O resultado final

Na maioria dos casos, você pode recusar o pagamento da dívida de um parente falecido porque a obrigação pertence ao patrimônio, e não aos familiares sobreviventes. No entanto, existem exceções importantes para fiadores, mutuários conjuntos, certos cônjuges sobreviventes e pessoas que herdam bens vinculados a empréstimos garantidos. Portanto, antes de concordar em pagar qualquer credor, certifique-se de entender se você é legalmente responsável. E se as pressões financeiras em torno da morte de um ente querido o deixarem lutando contra suas próprias dívidas, explorar as opções de alívio da dívida mais cedo ou mais tarde pode ajudá-lo a recuperar o controle de suas finanças.