Um usuário autorizado pode ser processado por dívidas não pagas de cartão de crédito?

Um pai adiciona um calouro de faculdade ao seu cartão de crédito para que ele possa acumular crédito enquanto estiver na escola. O marido acessa a conta da esposa para que as despesas domésticas caiam em um único extrato. Um avô lista seu neto como usuário autorizado como rede de segurança para emergências. Nestes casos, nenhuma das pessoas adicionadas à conta solicitou o cartão de crédito, nenhuma delas assinou contrato de titularidade do cartão e nenhuma delas concordou em a taxa de juros do cartãoe ainda assim todos eles estão tecnicamente ligados à dívida de outra pessoa.

Essa distinção – associada, mas não responsável por – é onde a maioria dos confusão sobre usuários autorizados começa. É um acordo em que milhões de famílias confiam, mas muitas vezes o fazem sem compreender totalmente o que isso faz e a que não as expõe. E com os saldos dos cartões de crédito subindo e inadimplência nos pagamentos aumentando em meio aos numerosos obstáculos econômicos atuais, a questão de quem fica em risco quando um cartão não é pago nem sempre é mais hipotética.

Portanto, se o titular principal do cartão atrasar, parar de pagar ou padrão inteiramenteo usuário autorizado pode ser processado pelo saldo? Aqui está o que você deve saber sobre como a dívida não paga do cartão de crédito afeta um usuário autorizado.

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Um usuário autorizado pode ser processado por dívidas não pagas de cartão de crédito?

Em quase todos os casos, não, um usuário autorizado não pode ser legalmente responsabilizado pelo saldo não pago do cartão de crédito. Um usuário autorizado é simplesmente alguém que o titular principal da conta deu permissão para usar um cartão de crédito, mas essa permissão não vem com a propriedade legal da conta. O titular principal do cartão é aquele que solicitou o cartão de crédito, assinou o contrato e está contratualmente obrigado a reembolsar o valor cobrado. Um utilizador autorizado, pelo contrário, não tem tal contrato com o emissor do cartão. Não há assinatura, nenhuma verificação de crédito realizada especificamente sobre eles (na maioria dos casos) e nenhum dever legal de pagamento.

Isso significa que se o titular do cartão principal parar de pagar, a administradora do cartão de crédito geralmente não poderá processar o usuário autorizado para o saldo, mesmo que essa pessoa tenha feito algumas ou todas as compras. Os cobradores de dívidas ainda podem ligar para um usuário autorizado, às vezes de forma agressiva, na esperança de que ele pague por um sentimento de obrigação ou por confusão sobre sua situação legal. Mas sem uma relação contratual com a dívida, um cobrador de dívidas tentando processar um usuário autorizado diretamente para pagamento normalmente não teria base legal para essa reivindicação.

No entanto, os titulares de contas conjuntas são uma categoria totalmente diferente. Alguém que seja co-titular de uma conta — e não apenas um usuário autorizado — assinou o contrato de conta de cartão de crédito e compartilha igual responsabilidade legal pelo saldo, inclusive em ação judicial. A diferença legal é significativa, portanto, se você está preocupado com a possibilidade de ser titular de uma conta conjunta e não apenas um usuário autorizado, vale a pena verificar os termos do cartão ou ligar para o emissor para confirmar qual categoria se aplica.

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E se o titular do cartão principal não puder pagar o saldo?

Se o titular da conta principal estiver sobrecarregado com dívidas de cartão de crédito, resolver o problema antecipadamente pode muitas vezes evitar que ele se transforme em cobranças ou litígios. Esperar até que cheguem avisos de cobrança ou ações judiciais também pode limitar as opções disponíveisenquanto procurar assistência mais cedo normalmente proporciona mais flexibilidade.

Uma opção que pode valer a pena explorar é a liquidação de dívidas, também conhecida como perdão de dívidas. Esta estratégia de alívio da dívida envolve a negociação com os credores para tentar saldar as dívidas por menos do que o valor total devido. A resolução bem-sucedida da dívida antes de uma ação judicial ser movida pode ajudar a reduzir o estresse financeiro, evitando custos legais adicionais e atividades de cobrança.

Outras soluções podem incluir um plano de gestão da dívida através de uma agência de aconselhamento de crédito, um empréstimo de consolidação de dívidas para mutuários que ainda se qualificam para um financiamento favorável ou, em circunstâncias mais graves, proteção contra falência. A melhor opção depende de fatores como renda, dívida total, posição de crédito e até que ponto o mutuário já ficou para trás.

Os usuários autorizados também podem desempenhar um papel na prevenção do agravamento dos problemas. Se o titular principal do cartão for um familiar ou cônjuge passando por dificuldades financeiraster uma conversa honesta com antecedência pode ajudar a identificar soluções antes que os pagamentos perdidos se acumulem. Em alguns casos, remover o usuário autorizado da conta também pode fazer sentido, pois o mutuário principal trabalha para resolver a dívida.

O resultado final

Ser um usuário autorizado oferece a conveniência de usar o cartão de crédito de outra pessoa, mas geralmente não significa que o usuário autorizado seja legalmente responsável pelo reembolso da conta. Como resultado, os credores normalmente perseguem o titular principal do cartão – e não o usuário autorizado – quando saldos não pagos levam a cobranças ou ações judiciais. Se o mutuário principal estiver com dificuldades para cumprir os pagamentos, explorar o alívio da dívida ou outras opções de reembolso antecipado pode ajudar a resolver a dívida antes que uma ação legal se torne necessária, ao mesmo tempo que limita o impacto financeiro para todos os que estão ligados à conta.