Mais de metade dos trabalhadores dos EUA dependem de planos 401(k) para poupar para a reforma, mas muitos podem não estar cientes das taxas que podem passar despercebidas e acabar por lhes custar dezenas de milhares — ou mais — em rendimentos de reforma.
Embora essas taxas possam parecer pequenas à primeira vista, elas podem somar: Como o Departamento do Trabalho explicauma diferença de 1% nas taxas poderia reduzir significativamente o saldo final da conta de uma pessoa na aposentadoria.
No exemplo do Departamento do Trabalho, uma pessoa com $25.000 em poupanças 401(k) que tem 35 anos até à reforma e é cobrada 1,5% em taxas poderia acabar com $163.000 em poupanças de reforma versus $227.000 se lhes fosse cobrado 0,5%, uma diferença de 28%.
Cerca de quatro em cada 10 trabalhadores nem sequer sabem que pagam taxas sobre os seus 401(k)s, de acordo com um estudo de 2021 estudar pelo Gabinete de Responsabilidade do Governo. Os planos de reforma normalmente enfrentam dois tipos de taxas, administrativas e relacionadas com investimentos, que podem ser pagas pelos trabalhadores, pelo empregador ou divididas entre os dois, observou o relatório do GAO.
Aqui está o que você precisa saber sobre as taxas cobradas como titular do 401 (k).
Quais são as taxas 401(k) típicas?
As taxas podem variar de acordo com suas escolhas de investimento, o desenho do plano do seu empregador e outros fatores.
“Simplesmente não existe um padrão”, disse Teresa Hassara, vice-presidente sênior de soluções de poupança e aposentadoria no local de trabalho do Principal Financial Group, um gestor de planos 401(k) de pequeno e médio porte.
Em geral, planos menores tendem a ter taxas mais altas, disse ela.
“No atendimento de um plano, existem custos fixos e variáveis”, disse ela. “Quanto menos funcionários você tiver para distribuir esses custos fixos, [that] pode ter algumas implicações.”
As taxas típicas são de 0,3% a 0,5% para planos grandes, 0,5% a 1% para planos de médio porte e 1% ou mais para planos pequenos, de acordo com Hassara. Os trabalhadores com 401(k)s não têm controlo sobre a definição das taxas, mas podem ser capazes de influenciar quanto acabam por pagar com base nas escolhas de investimento que fazem, como, por exemplo, optar por investir em fundos de custo mais baixo.
“Algumas opções de investimento têm despesas de investimento subjacentes mais elevadas do que outras”, disse Hassara.
O que está incluído em uma taxa 401(k)?
As taxas são normalmente agrupadas em três grupos principais:
- Taxas de investimento. Estes cobrem os custos de gestão de investimentos 401(k). Como o Departamento do Trabalho explicaesses são encargos indiretos que são deduzidos do retorno do seu investimento. Eles representam a maior parte das taxas 401(k) de uma pessoa.
- Taxas administrativas. Estas são as despesas operacionais diárias de execução de um plano, como manutenção de registros e contabilidade. As taxas também cobrem serviços como atendimento ao cliente ou consultoria de investimento oferecidos por meio de um plano 401 (k), de acordo com o Departamento do Trabalho.
- Taxas de serviço individuais. Os titulares do 401(k) também podem enfrentar taxas de serviço individuais se optarem por usar determinados recursos do plano. Pode ser cobrada uma taxa de uma pessoa pela contratação de um empréstimo ou pela realização de outras transações opcionais, por exemplo.
Em todos os tipos de taxas, alguns custos podem ser suportados pelos empregadores, enquanto outros são deduzidos dos activos do plano ou transferidos directamente para os empregados.
Embora taxas mais altas possam ser assustadoras, não são necessariamente uma coisa ruim, destacou Hassara. Os prestadores de serviços podem cobrar taxas administrativas mais elevadas, por exemplo, para cobrir campanhas educativas para ajudar os funcionários a obter melhores retornos sobre os seus investimentos, disse ela.
“O custo e o nível dos serviços muitas vezes andam de mãos dadas”, disse ela.
Como posso ver quanto estou sendo cobrado?
As taxas podem mudar com o tempo, tornando importante que os titulares do plano monitorem suas contas para ver quanto estão pagando.
“[Fees] normalmente mudarão porque o patrocinador do plano negociará em nome do participante e revisará essas taxas com muita frequência para garantir que sejam competitivas com o mercado”, disse Hassara à CBS News.
Se as taxas de um plano 401(k) mudarem por qualquer motivo, os empregadores geralmente são obrigados a notificar o funcionário dentro de um prazo de 30 a 90 dias, disse Hassara.
Caso contrário, os titulares do 401(k) podem ver que tipos de taxas estão pagando e quanto estão sendo cobrados por meio de um aviso de divulgação anual, conhecido como 404(a)(5). Os trabalhadores também podem consultar os extratos trimestrais de suas contas para ver seus honorários.
“Isso eliminará todas as taxas dos funcionários”, disse Hassara.
Os funcionários sempre podem entrar em contato com o departamento de RH ou com os detentores de registros de sua empresa, empresas como a Principal que gerenciam contribuições 401(k) e eleições de investimento, se tiverem dúvidas sobre as taxas que estão sendo cobradas.