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Para milhões de americanos, a dívida tornou-se mais do que apenas uma preocupação orçamental mensal. Com as taxas de juros do cartão de crédito ainda pairando acima de 21% em média, inflação volta a subir para 4,2% e saldos da dívida das famílias em níveis recordescontrair dívidas com taxas elevadas tornou-se um obstáculo financeiro cada vez mais comum para os mutuários, que lutam para pagar o que devem no difícil clima económico actual. Como resultado, mais pessoas estão a recorrer a programas de alívio da dívida na esperança de reduzir os seus saldos e recuperar uma situação financeira estável.
Mas inscrever-se em um programa de alívio da dívida não é uma garantia de que você economizará dinheiro com o que deve. Como qualquer estratégia financeira, o resultado do processo de alívio da dívida depende em grande parte da forma como o aborda. Pequenas decisões tomadas antes ou durante o processo de alívio da dívida podem ter um impacto significativo tanto no custo do programa quanto no montante da dívida que você eliminará. Portanto, se você tomar decisões erradas durante esse processo, poderá acabar pagando muito mais do que inicialmente esperava.
Isso não significa que não valha a pena considerar o alívio da dívida, veja bem. Para muitos mutuários, o alívio da dívida pode ser uma alternativa eficaz para permanecerem com dívidas graves que não podem pagar ou inadimplente inteiramente com o que é devido. No entanto, você precisa saber o que pode aumentar o custo do alívio da dívida antes de se inscrever.
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6 erros que podem tornar o alívio da dívida mais caro
Evitar esses erros comuns pode ajudá-lo a manter os custos sob controle e aumentar suas chances de um resultado bem-sucedido:
Esperando muito para se inscrever
Os juros do cartão de crédito acumulam diariamentenão apenas no final de um ciclo de faturamento. Isso significa que cada mês gasto procurando a estratégia certa de alívio da dívida, ou cada mês gasto hesitando ou esperando por um corte nas taxas, é mais um mês de juros compostos sobre um saldo já elevado. E, com a Fed a manter as taxas estáveis até agora este ano e sem nenhum alívio significativo para os mutuários no horizonte, adiar a inscrição num programa de alívio da dívida geralmente significa pagar mais antes mesmo de as poupanças começarem.
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Ignorando a comparação de taxas
Se você está seguindo o caminho da liquidação de dívidas, é importante saber que as taxas não são padronizadas. Dependendo da empresa e do estado, as taxas médias variam de 15% a 25%, o que significa que a percentagem pode oscilar significativamente num saldo de cinco dígitos. Por sua vez, inscrever-se na primeira empresa que retorna uma chamada, em vez de comparar as estruturas de tarifas e as poupanças líquidas projetadas entre vários prestadores, é uma das formas mais diretas de pagar a mais pelo mesmo serviço básico.
Inadimplência na liquidação sem considerar um plano diferente
O objetivo da liquidação de dívidas é negociar o que é devido, mas isso acarreta um custo real e danos reais ao crédito. Existem outras rotas potenciais, porém, que vêm com taxas muito mais baixas, como um plano de gestão da dívida por meio de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, que ainda pode oferecer um grande alívio ao reduzir drasticamente as taxas de juros do cartão de crédito. Escolher a liquidação de forma automática, sem pesar se outro plano resolveria a dívida por menos e com menos prejuízo ao crédito, pode significar pagar por serviços que de fato não eram necessários.
Continuar a adicionar novas dívidas durante o programa
Inscrever-se em um programa de alívio da dívida não interrompe os hábitos que levaram ao equilíbrio. Continuar a cobrar as compras, especialmente nos cartões de crédito que não estão inscritos no plano, acrescenta novos juros às mesmas taxas elevadas enquanto a dívida original ainda está sendo resolvida – minando todo o sentido do programa.
Caindo em taxas iniciais
De acordo com as regras federais, as empresas legítimas de alívio de dívidas não estão autorizadas a cobrar taxas de liquidação antecipadamente antes de realmente saldar uma dívida. Qualquer empresa que solicite pagamento antes de apresentar resultados é um sinal de alerta, e pagá-lo é dinheiro gasto sem nenhum progresso correspondente na redução da dívida.
Ignorando as consequências fiscais da dívida perdoada
Quando um credor perdoa uma parte do saldo por meio da liquidação de dívidas (geralmente qualquer valor acima de US$ 600), esse valor perdoado pode ser tratado como lucro tributável pelo IRS, e os credores geralmente são obrigados a reportá-lo. Os mutuários que não planeiam antecipadamente essa factura fiscal podem ser apanhados desprevenidos por uma responsabilidade inesperada quando declaram os seus impostos, acrescentando uma despesa não orçamentada ao que parecia ser uma resolução limpa.
O resultado final
Os programas de alívio da dívida existem porque a matemática da dívida com taxas elevadas muitas vezes não funciona a favor do mutuário, especialmente com taxas ainda elevadas e sem limite legislativo em vigor. Mas as poupanças que estes programas prometem não são automáticas. Eles dependem de uma inscrição imediata, da comparação de estruturas de taxas, da escolha do tipo certo de programa para a situação, de evitar novas dívidas ao longo do caminho, de evitar empresas que cobram taxas iniciais ilegais e de planear as implicações fiscais de qualquer saldo perdoado. Acertar esses detalhes é muitas vezes o que determina se o alívio da dívida realmente alivia alguma coisa.