Os credores podem mudar de ideia depois de concordarem em perdoar uma dívida?

O cenário económico actual é difícil para a maioria dos americanos, mas pode ser especialmente difícil para os mutuários. A dívida das famílias atinge um novo máximo históricoas taxas de juros do cartão de crédito ainda estão próximas de 22%, em média, e muitos mutuários estão desesperados para encontrar maneiras de reduzir o que devem, em vez de apenas acompanhar o pagamentos mensais mínimos. Para alguns, isso significou negociar diretamente com os credores ou trabalhar com empresas de alívio de dívidas para liquidar os seus saldos por um valor inferior ao valor total devido.

Mas embora possa ser um alívio chegar a um acordo e ter uma parte de sua dívida perdoadaisso nem sempre é o fim do processo. Depois que uma oferta de liquidação é aceita por um credor, os mutuários tendem a presumir que o assunto está permanentemente encerrado, mas a realidade é que podem surgir dúvidas meses ou até anos depois se faltar documentação, os pagamentos não forem concluídos conforme acordado ou outra empresa adquirir a dívida. Mas será que essas questões podem levar os credores a mudar de ideias sobre acordos anteriores de perdão de dívidas?

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Os credores podem mudar de ideia depois de concordarem em perdoar uma dívida?

Em muitos casos, não – os credores não podem mudar arbitrariamente de ideias depois de terem concordado em perdoar uma parte de uma dívida. No entanto, existem exceções a essa regra, e a resposta geralmente depende exatamente do que foi acordado e se ambas as partes cumpriram os termos desse acordo.

Se um credor concordar por escrito em aceitar menos do que o saldo total como pagamento integral, e o mutuário satisfazer todas as condições descritas no acordo de liquidação, o credor geralmente não poderá exigir posteriormente o saldo restante. A dívida foi efetivamente resolvida nos termos do contrato.

No entanto, existem situações em que um credor pode rever a dívida ou em que os mutuários acreditam erroneamente que uma dívida foi perdoada, quando não o foi. Aqui estão alguns dos cenários mais comuns:

O acordo de liquidação não foi concluído

A liquidação de dívidas exige que os mutuários façam um pagamento único ou uma série de pagamentos programados em troca do perdão de uma parte da dívida. Se um mutuário perder um pagamento ou não cumprir outra condição do acordo, o acordo poderá ser anulado. Nesse caso, o credor pode ter o direito de buscar o equilíbrio original, juntamente com quaisquer juros aplicáveis ou taxas permitidas pelo contrato e pela lei estadual.

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O acordo não foi documentado adequadamente

Promessas verbais podem criar confusão. Se um credor concorda verbalmente em perdoar parte de uma dívida, mas não existe um acordo de liquidação por escrito, provar exatamente o que foi prometido pode se tornar difícil se surgirem dúvidas posteriormente. É por isso especialistas em alívio da dívida geralmente recomendamos obter uma confirmação por escrito antes de enviar fundos de liquidação. Uma carta de liquidação deve indicar claramente o valor que está sendo aceito, se ele satisfaz integralmente a dívida e o que acontecerá após o recebimento do pagamento.

Um comprador de dívida adquire registros imprecisos

Às vezes, dívidas são vendidas depois de serem liquidados devido a erros administrativos ou registros de contas desatualizados. Se isso acontecer, um comprador de dívida pode tentar cobrar um saldo que não deveria mais existir. Embora isso não signifique necessariamente que o credor original mudou de ideia, pode dar a impressão de que o acordo não foi honrado. Manter cópias de acordos de liquidação, confirmações de pagamento e correspondência pode facilitar muito a resolução dessas situações.

Ocorreu fraude ou declaração falsa

Embora incomuns, os acordos de liquidação obtidos através de fraude ou deturpação intencional podem não permanecer executáveis. Por exemplo, se alguém forneceu intencionalmente informações falsas que afectaram materialmente o acordo, o credor pode ter fundamentos legais para contestar o acordo. Estas situações são relativamente raras, mas ilustram por que a honestidade em todo o processo o processo de negociação é essencial.

A dívida foi vendida antes que o perdão fosse finalizado

Os credores às vezes vendem contas inadimplentes ou baixadas para compradores de dívidas de terceiros, e se essa venda acontecer antes que um acordo de perdão seja totalmente executado, o novo proprietário da dívida não estará vinculado a tudo o que foi discutido com o credor original. Esta é uma das razões pelas quais o tempo é importante: um acordo verbal feito com um credor original pode tornar-se inútil se a conta mudar de mãos antes do encerramento da papelada.

Reversões clericais acontecem

Ocasionalmente, um credor perdoa uma dívida por engano, seja devido ao crédito na conta errada, à leitura incorreta de uma oferta de liquidação ou ao processamento de uma baixa que deveria ter sido aplicada a outra pessoa. Quando isso acontece, os credores podem por vezes reverter o perdão, embora geralmente tenham de notificar o mutuário e, em muitos casos, não possam simplesmente retomar a cobrança sem explicação. Os mutuários que receberem uma reversão inesperada têm o direito de solicitar documentação que demonstre por que o perdão original não é mais válido.

O resultado final

O perdão da dívida é real, mas não é automático ou garantido apenas porque o credor diz as palavras. A proteção vem da documentação: um acordo assinado, cumprido nos termos que especifica, com um credor original que ainda é o proprietário da conta. Os mutuários que negociam o perdão por conta própria devem tratar “receber por escrito” como um requisito, não uma sugestão – e manter essa papelada muito depois de o saldo parecer estar fechado.