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Com a inflação actualmente em 4,2% e os preços de muitos bens e serviços a subir, muitos americanos foram forçados a recorrer a cartões de crédito e outras formas de empréstimo para sobreviver. Caso em questão: a dívida total do consumidor nos EUA subiu para US$ 18,23 trilhões em maio de 2026 – com dívidas de cartão de crédito representando US$ 1,1 trilhão desse valor total. E, o taxa média de cartão de crédito atualmente está em quase 22%, criando um ciclo vicioso do qual é difícil se libertar – mesmo para os mutuários mais disciplinados.
Dívida de cartão de crédito não é o único tipo de dívida você também pode ter. Existem empréstimos pessoais, empréstimos para aquisição de habitação, empréstimos para automóveis e, se um ente querido morrer, potencialmente até dívidas herdadas também. No entanto, esta última é única e existem muitos conceitos errados sobre que dívida pode ser herdada e como deve ser tratada. Então, quais são os maiores equívocos relacionados à dívida herdada? Os especialistas avaliam abaixo.
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Estes são os maiores equívocos sobre dívida herdada, segundo especialistas
Aqui está o que os especialistas dizem para saber sobre esse tipo único de dívida e o que isso pode significar para suas finanças.
Equívoco nº 1: Todos os tipos de dívida podem ser herdados
Nem todo tipo de dívida é repassado aos beneficiários de alguém em caso de falecimento. Na verdade, muito poucas dívidas tornam-se responsabilidade financeira de outra pessoa depois que uma pessoa morre.
“Na maioria dos casos, você não herda a dívida de um ente querido só porque é seu herdeiro”, diz Skip Skolnik, planejador sênior e fundador da Skolnik Retirement Solutions. “As dívidas geralmente são pagas pelo patrimônio, não pelos herdeiros.”
Existem algumas exceções, no entanto. Se você co-assinou a dívida de um mutuário, provavelmente herdará toda a responsabilidade por ela quando ele morrer. O mesmo se aplica se você for titular de uma conta conjunta ou co-mutuário de alguém.
“Às vezes vemos que nossos clientes assinaram um empréstimo para o carro ou a casa de seus filhos”, diz Eric Elkins, CEO da Double E Financial Solutions. “Se a criança falecer, o fiador do empréstimo será o próximo na fila para cobrir essa dívida.”
Dívidas de um cônjuge falecido também pode ser herdado em estados de propriedade comunitária como Texas, Califórnia ou Arizona. Nesses estados, pode ser necessário pagar quaisquer dívidas que seu cônjuge tenha deixado quando falecer. Alguns estados também exigem que você cubra despesas médicas vinculadas a um cônjuge falecido.
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Equívoco nº 2: uma hipoteca é igual a qualquer outra dívida
Uma propriedade hipotecada é um animal totalmente diferente quando se trata de heranças, mesmo que o seu nome nunca tenha estado no empréstimo.
“Quando você herda um imóvel com hipoteca, você fica sujeito a essa dívida”, diz Chris Kampitsis, planejador financeiro certificado do Barnum Financial Group.
Se quiser manter a casa que herdou, você precisará continuar pagando a hipoteca e manter-se em dia com os impostos e seguros sobre a propriedade. Mas se você não quiser ficar com a propriedade, precisará vendê-la e usar o dinheiro arrecadado para pagar o empréstimo.
“Se você herdar uma propriedade com dívidas vinculadas, poderá optar por manter o ativo, fazer os pagamentos, refinanciá-lo ou vendê-lo”, diz Skolnik.
Equívoco nº 3: Não há opções se você co-assinou ou co-deteve a dívida
De modo geral, se você co-assinou um empréstimo ou tinha uma conta ou dívida conjunta, você será responsável por isso assim que a outra pessoa falecer. Isso não significa que você tenha que manter os termos existentes dessa dívida.
Você também poderia “negociar melhores condições com o credor”, diz Elkins.
“Se você fosse co-proprietário de um carro e devesse US$ 10.000, ainda seria responsável por essa dívida”, diz Elkins. “Novamente, você poderia negociar com esse credor melhores condições ou vender o carro para reduzir ou eliminar a dívida. Você nunca sabe o que eles farão sem perguntar.”
Você também pode garantir que tenha apólices de seguro de vida para você e seus colegas correntistas. Dessa forma, se um de vocês morrer, vocês terão os fundos para cobrir quaisquer dívidas pendentes.
“Muitas vezes encorajamos a considerar a contratação de uma apólice de seguro de vida para um devedor – muitas vezes uma apólice de seguro de vida barata, se você concordar em assinar ou entrar em conjunto em uma transação financiada por dívida com um amigo, filho ou parceiro”, diz Kampitsis.
Equívoco nº 4: Se o patrimônio não puder pagar uma dívida, você terá que
A maioria das dívidas é de responsabilidade do patrimônio, o que significa que você usará os bens da pessoa falecida para saldar quaisquer saldos pendentes, mas às vezes um patrimônio não vale o suficiente para cobrir todos os saldos restantes. Mesmo nesse caso, porém, ainda não cabe aos beneficiários cobrir o que é devido.
“Se o espólio tiver activos suficientes, as dívidas legalmente válidas são pagas a partir dos activos imobiliários antes que os beneficiários recebam a sua herança”, diz Al Kingan, executivo de planeamento imobiliário e de negócios da MassMutual. “Se o espólio estiver insolvente, essas dívidas podem ser amortizadas ou não pagas.”
Equívoco nº 5: você não precisa de ajuda com isso
Herdar qualquer coisa pode ser complicado, por isso é importante não improvisar, dizem os especialistas. Se precisar de ajuda, chame um profissional – ou vários – e certifique-se de compreender todas as nuances e complexidades do patrimônio do seu ente querido.
“Essas situações podem ser complicadas”, diz Skolnik. “É por isso que geralmente recomendamos que, quando uma família recebe uma herança, você reúna uma equipe dos sonhos de especialistas – profissionais tributários, profissionais de planejamento patrimonial, advogados, especialistas em sucessões e especialistas em investimentos.
Também, cuidado com os cobradores de dívidas nas semanas e meses seguintes à sua herança e não faça grandes pagamentos para credores antes de ter certeza do que é legalmente sua responsabilidade.
“Seu primeiro passo é determinar se a dívida pertence ao patrimônio do falecido ou se você tem alguma responsabilidade legal pessoal por ela”, diz Skolnik. “Evite pagar aos credores até que você entenda seus direitos e o patrimônio tenha sido devidamente avaliado.”
O resultado final
Herdar a dívida de um ente querido é muito menos comum do que muitas pessoas acreditam, mas isso não significa que isso nunca aconteça. Empréstimos co-assinados, contas conjuntas, hipotecas vinculadas a propriedades herdadas e certas obrigações conjugais podem criar responsabilidades financeiras após a morte de alguém. Antes de pagar a um credor ou assumir que uma dívida é sua, reserve um tempo para entender se você é legalmente responsável e como o patrimônio será administrado. Se você acabar sendo responsável por um saldo significativo e os pagamentos se tornarem incontroláveis, opções como liquidação de dívidas, consolidação ou outras estratégias de alívio da dívida podem ajudar a reduzir a tensão financeira enquanto você trabalha em direção a um caminho mais sustentável.