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Aumentar suas economias não envolve apenas quanto você reserva. É também uma questão de onde você o guarda, especialmente no cenário atual de poupança. Com as taxas de juro ainda elevadas, os aforradores que acumularam um saldo de caixa substancial têm a oportunidade de obter retornos significativos sem assumir riscos de mercado. Mas enquanto ambos certificados de depósito (CDs) e contas de poupança de alto rendimento continuar a anunciar rendimentos atrativos, decidir onde estacionar esse dinheiro nem sempre é um processo simples.
Isto é especialmente verdadeiro neste momento, com as perspectivas para as taxas de juro permanecendo incertas. A Reserva Federal tem mantido as taxas estáveis desde o início do ano, ajudando os rendimentos das poupanças a permanecerem competitivos, e parece improvável, pelo menos por agora, que a Fed baixe a sua taxa de referência, uma vez que a inflação ainda está alta e subindo. No entanto, as taxas de depósito acabarão por diminuir gradualmente quando os custos dos empréstimos começarem finalmente a diminuir, pelo que os aforradores devem ainda escolher sabiamente as suas opções de conta de depósito.
E, se você economizou US$ 50.000, mesmo pequenas diferenças nos rendimentos percentuais anuais (APYs) podem se traduzir em diferenças perceptíveis nos ganhos ao longo de um ano. Então, quanto ganhariam os principais CDs de 1 ano de hoje em comparação com uma conta poupança líder de alto rendimento – e do que você está abrindo mão em troca desses retornos?
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Quanto de juros um CD de 1 ano de $ 50.000 ganhará se for aberto em julho?
As principais taxas de CD de 1 ano estão atualmente agrupadas entre cerca de 4,11% e 4,15%, dependendo da instituição e de quantas compras você deseja fazer. Supondo que não penalidades de retirada antecipada ou as taxas da conta prejudicam o saldo, aqui está o que um depósito de $ 50.000 em uma conta de CD renderia até o vencimento:
- CD de 1 ano de $ 50.000 a 4,11%: $ 2.055,00 no vencimento
- CD de 1 ano de $ 50.000 a 4,15%: $ 2.075,00 no vencimento
No extremo superior, um poupador receberia um pouco mais de US$ 2.000 em juros por essencialmente não fazer nada além de esperar o prazo – dinheiro que de outra forma ficaria ocioso em uma conta com juros baixos ou sem juros. Distribuído por 365 dias, isso equivale a cerca de US$ 5,68 por dia em ganhos garantidos, que são garantidos graças a a taxa fixa do CDindependentemente do que o Fed decida fazer com as taxas entre agora e o próximo mês de julho.
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Quanto de juros uma conta poupança de alto rendimento de $ 50.000 ganhará no próximo ano?
Uma conta poupança de alto rendimento pagando 4,10% produziria resultados muito semelhantes no papel: um depósito de US$ 50.000 renderia aproximadamente US$ 2.050,00 ao longo de 12 meses a essa taxa, presumindo que ela se mantivesse estável o tempo todo. Isso é cerca de US$ 25 do que o CD de 4,11% geraria e cerca de US$ 25 menos do que a taxa de CD mais alta – uma lacuna suficientemente estreita para que a decisão muitas vezes se reduza a fatores além dos próprios números.
A distinção crítica, porém, é que uma taxa de poupança de alto rendimento é variávelnão corrigido. Isso significa que se o Fed aumentasse as taxas em resposta à inflação persistente, as taxas das contas de poupança poderiam subir junto com ele, ultrapassando potencialmente o que o CD bloqueou neste mês.
Por outro lado, se as taxas caíssem, o rendimento da conta poupança cairia juntamente com elas, enquanto o CD continuaria a pagar a sua taxa original até ao vencimento, independentemente do que acontecesse noutras partes da economia. Uma conta poupança de alto rendimento também preserva o acesso aos fundos sem penalização, o que é importante para os poupadores que pensam que podem precisar de parte desses 50.000 dólares antes do final do ano.
O resultado final
Um depósito de US$ 50.000 em um CD de 1 ano em julho deste ano pode render algo entre US$ 2.055 e US$ 2.075 no próximo verão, dependendo da taxa garantida. Uma conta de poupança comparável de alto rendimento ficaria logo atrás, com cerca de US$ 2.050, com a flexibilidade adicional de uma taxa variável e acesso ao dinheiro sem penalidades.
Nenhuma das opções é objetivamente superior, no entanto. A escolha certa depende se você valoriza a certeza de uma taxa fixa ou a flexibilidade (e o risco da taxa) que vem com uma taxa variável. O que está claro de qualquer forma é que os 50.000 dólares restantes numa conta poupança tradicional, cuja média ainda está bem abaixo de 1% a nível nacional, representam dinheiro deixado na mesa que, de outra forma, poderia estar a trabalhar consideravelmente mais durante os próximos 12 meses.