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Para os poupadores com uma quantia substancial de dinheiro em mãos, a questão não é apenas se devem tomar medidas para ganhar juros sobre isso. No ambiente inflacionário de hoje, isso é um dado adquirido. A verdadeira questão a colocar neste cenário é como os poupadores podem ganhar o máximo de juros possível sem assumir riscos desnecessários. Com a volatilidade do mercado de ações sendo uma ocorrência regular atualmente, as contas de depósito são um dos poucos lugares onde os retornos são previsíveis – e superar ou acompanhar a inflação – desde o primeiro dia.
Essa previsibilidade tornou-se cada vez mais valiosa neste clima económico, à medida que uma série de obstáculos importantes, desde o aumento dos preços dos bens de consumo até um mercado de trabalho difícil, estão a afectar as finanças das pessoas. Esses desafios levaram a Reserva Federal a manter as taxas pausadas por enquanto, e a vantagem é que muitos bancos e cooperativas de crédito continuam a oferecer rendimentos competitivos em certificados de depósito (CDs) e contas de poupança de alto rendimento. No entanto, essas taxas podem não permanecer elevadas para sempre, portanto, geralmente vale a pena dar uma olhada mais de perto nas ofertas de hoje para qualquer pessoa com um grande saldo de dinheiro.
Porém, quando você trabalha com um saldo de seis dígitos, mesmo alguns centésimos de ponto percentual podem se traduzir em ganhos adicionais substanciais ao longo de um ano. Então, quanto de juros você pode realmente ganhar com um depósito de $ 250.000 em uma conta CD de 1 ano com as taxas de hoje?
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Quanto de juros uma conta de CD de 1 ano de $ 250.000 pode ganhar agora?
O melhores taxas oferecidas em CDs de 1 ano no momento, geralmente variam entre 4,11% e 4,15% APY, dependendo do banco ou cooperativa de crédito. Supondo que não penalidades de retirada antecipada ou as taxas reduzem o saldo, eis o que um depósito de $ 250.000 geraria com essas taxas por vencimento:
- CD de 1 ano de $ 250.000 a 4,11%: $ 10.275,00 em juros
- CD de 1 ano de $ 250.000 a 4,15%: $ 10.375,00 em juros
Essa diferença de 100 dólares entre as duas taxas pode parecer pequena no papel, mas sublinha um ponto mais amplo: com este tamanho de depósito, procurar a taxa mais alta disponível vale o esforço extra.
No extremo superior, um poupador receberia mais de US$ 10.000 sem tocar no principal ou assumir qualquer risco de investimento – que é dinheiro que, de outra forma, ficaria inativo em uma conta que pagaria quase nada. Distribuídos ao longo do ano, isso equivale a cerca de US$ 28 por dia em ganhos garantidos, garantidos independentemente do que o Federal Reserve faça com as taxas entre agora e o próximo verão.
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Quanto de juros uma conta poupança de alto rendimento de $ 250.000 ganhará no próximo ano?
Uma conta poupança de alto rendimento pagando 4,10% produziria um resultado semelhante no papel. Um depósito de $ 250.000 com essa taxa renderia aproximadamente $ 10.250,00 em 12 meses, assumindo que a taxa se mantivesse constante o tempo todo. Isso está dentro de US$ 25 da taxa mais baixa do CD e cerca de US$ 125 menos que a mais alta – uma lacuna suficientemente estreita para que a decisão entre os dois tipos de contas de depósito muitas vezes dependa de mais do que apenas os números.
A diferença significativa aqui é que um a taxa de poupança de alto rendimento é variávelenquanto as tarifas oferecidas nos CDs são fixas. Assim, se a Fed aumentasse as taxas em resposta à inflação persistente, o rendimento de uma conta poupança poderia subir juntamente com isso, ultrapassando potencialmente o que um CD bloqueou meses antes. Mas o inverso também é verdadeiro. Se as taxas caírem, o rendimento da poupança também cai, enquanto o CD continua a pagar a sua taxa original até atingir o vencimento, independentemente do que aconteça na economia em geral.
Para um poupador com $ 250.000, essa compensação tem peso real. Uma conta poupança de alto rendimento preserva o acesso total aos fundos sem penalidades, o que é importante se pelo menos uma parte desse saldo for necessária antes do final do ano. Um CD, por outro lado, oferece certeza – um retorno conhecido em uma data conhecida – em troca de abrir mão da flexibilidade durante o prazo.
O resultado final
Um depósito de US$ 250.000 em um CD de 1 ano aberto agora pode render algo entre US$ 10.275 e US$ 10.375 no próximo verão, dependendo da taxa garantida. Uma conta de poupança comparável de alto rendimento ficaria logo atrás, em cerca de US$ 10.250, com a contrapartida de uma taxa variável, mas acesso total ao dinheiro, se necessário.
Nenhuma das opções é inerentemente melhor, entretanto. A escolha certa depende, em última análise, se a certeza ou a flexibilidade são mais importantes para esses 250.000 dólares em particular. O que está claro é que deixar uma quantia tão elevada numa conta poupança tradicional – ainda com uma média bem inferior a 1% a nível nacional – significa deixar milhares de dólares em ganhos potenciais não reclamados durante os próximos 12 meses.