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O ambiente de taxas atual pode não ser o ideal para os mutuários que desejam comprar uma casa ou pagar o saldo do cartão de crédito ao longo do tempo, mas apresenta uma oportunidade interessante para os poupadores que procuram maximizar o retorno do seu dinheiro com uma conta poupança ou certificado de depósito (CD). Embora os rendimentos das contas poupança ofereçam fácil acesso aos fundos, as taxas estão em média apenas 0,38%. Por outro lado, muitos CDs de longo prazo oferecem retornos competitivos de 4% ou mais e, ao contrário das contas de poupança, as taxas de CD podem ser fixadas por vários anos.
Isso significa que os poupadores, e especialmente os que têm uma quantia considerável de dinheiro para investir, têm uma decisão importante a tomar entre as duas opções de contas remuneradas. No entanto, escolher entre manter o dinheiro acessível em uma conta poupança ou comprometê-lo em um CD plurianual não é apenas uma questão de flexibilidade. A decisão também pode definir significativamente quanto vale esse dinheiro daqui a alguns anos, já que os CDs geram um retorno que uma conta poupança padrão simplesmente não consegue igualar.
O problema é que a recompensa não é uniforme. Um CD de 1 ano e um CD de 10 anos produzem resultados muito diferentes no mesmo depósito, então o que um depósito de $ 45.000 se transforma sob as taxas de CD de hoje – e a compensação de empatar esse dinheiro vale a pena em comparação com deixá-lo em uma conta poupança regular? Aqui está a matemática.
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Quanto de juros uma conta de CD de longo prazo de $ 45.000 ganhará se for aberta em julho deste ano?
As taxas de CD variam de acordo com o prazo, e mesmo pequenas diferenças no rendimento percentual anual (APY) se transformam em diferenças significativas ao longo do tempo. Usando o típico de hoje taxas de CD de longo prazo e calculando juros compostos sobre um depósito de $ 45.000 deixado intocado durante todo o período, eis o que esse dinheiro poderia transformar:
- CD de 1 ano de $ 45.000 a 4,11%: $ 1.849,50 em juros
- CD de 3 anos de $ 45.000 a 4,15%: $ 5.838,22 em juros
- CD de 5 anos de $ 45.000 a 4,20%: $ 10.277,85 em juros
- CD de 10 anos de $ 45.000 a 4,30%: $ 23.557,59 em juros
A tendência é clara: Prazos de CD mais longos tendem a aplicar taxas mais elevadas, uma vez que os bancos recompensam os depositantes por empenharem o seu dinheiro por períodos prolongados.
Mas a verdadeira história aqui está se agravando. Um CD de 10 anos não ganha apenas cerca de 10 vezes o que um CD de 1 ano ganha – ele ganha mais de 12 vezes mais, porque os juros incidem sobre o saldo e os juros ano após ano, em vez de serem redefinidos anualmente. Para um depósito de US$ 45.000, a diferença entre US$ 1.849,50 e US$ 23.557,59 é a diferença entre um bom bônus e uma ferramenta genuína de construção de riqueza.
Dito isto, um mandato de 10 anos não é adequado para todos os poupadores. Bloquear US$ 45 mil por uma década significa perder o acesso a esse dinheiro e, normalmente, pagar uma taxa multa por retirada antecipada se os planos mudarem. Em última análise, o termo CD correto depende de quando você provavelmente precisará dos fundos, não apenas de qual taxa parece mais atraente no papel.
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Como isso se compara a uma conta poupança tradicional?
As contas de poupança tradicionais em muitos grandes bancos ainda pagam uma média de 0,38% APY nacionalmente – uma taxa que não mudou muito no último ano. Com um saldo de US$ 45.000 mantido por um ano a essa taxa média, a conta renderia cerca de US$ 171 em juros. Compare isso com os $ 1.849,50 que um CD de 1 ano a 4,11% geraria, e o titular da conta de CD ganha mais de $ 1.678 à frente por se comprometer exatamente com o mesmo saldo no mesmo período.
Estenda o cronograma e a disparidade se tornará mais difícil de ignorar. Ao longo de cinco anos, um saldo de $ 45.000 que rendesse a taxa média de poupança aumentaria cerca de $ 861 em juros, em comparação com os $ 10.277,85 que um CD de 5 anos a 4,20% renderia. Ao longo de uma década inteira, essa mesma conta poupança renderia cerca de US$ 1.739 – enquanto o CD de 10 anos renderia mais de US$ 23.500. Isso representa uma diferença de quase US$ 21.800 exatamente no mesmo depósito, simplesmente por causa de onde o dinheiro estava estacionado.
Porém, como observado acima, a grande desvantagem é o acesso. Uma conta poupança tradicional permite acesso ilimitado a fundos a qualquer momento, enquanto um CD padrão geralmente exige que o dinheiro seja fique parado até o vencimento. Para os poupadores confiantes de que não precisarão do dinheiro antes do término do prazo, essa compensação favorece cada vez mais a conta CD.
O resultado final
Um CD de longo prazo de US$ 45.000 aberto em julho pode render algo entre cerca de US$ 1.849 no prazo de 1 ano e mais de US$ 23.500 no prazo de 10 anos, dependendo da taxa fixada e de quanto tempo os fundos permanecem depositados. Em comparação com uma conta poupança tradicional que rende bem menos de 0,5%, a diferença equivale a milhares de dólares em juros que, de outra forma, não seriam reclamados.
Para os poupadores que não precisam de acesso imediato a esse dinheiro, um CD de longo prazo oferece uma maneira de converter um saldo ocioso em um retorno significativo e garantido – sem necessidade de risco de mercado. Dito isto, vale a pena comprar as taxas atuais em vários bancos e confirmar os termos específicos antes de se comprometer, uma vez que mesmo pequenas diferenças na taxa podem traduzir-se em centenas ou milhares de dólares ao longo do tempo.