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Liquidar os bens de um ente querido raramente é tão simples quanto distribuir os pertences de acordo com um testamento. Antes de qualquer herdeiro receber uma herança, há outra etapa importante que deve ocorrer nos bastidores: resolver quaisquer dívidas pendentes. Esse processo pode surpreender as famílias que assumem que todos os bens passam automaticamente para os beneficiários quando alguém morre.
E, com os mutuários continuando a carregar níveis historicamente elevados Da dívida das famílias em todo o país, mais propriedades estão a entrar em inventário com hipotecas, saldos de cartão de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais e outras obrigações financeiras ainda pendentes. Isso levantou questões sobre o que os credores podem – e não podem – reivindicar de um patrimônio cada vez mais comum entre os membros sobreviventes da família.
A resposta também nem sempre é clara. Alguns ativos podem ser usados para satisfazer reivindicações legítimas de credores, enquanto outros contornam completamente o patrimônio ou recebem proteções legais sob leis estaduais e federais. Então, quais bens os credores podem realmente reivindicar de um patrimônio nos termos da lei? É o que examinaremos a seguir.
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Que ativos os credores podem reivindicar de um patrimônio?
Os credores a quem é devido dinheiro geralmente têm o direito de solicitar o reembolso de bens que se tornam parte do patrimônio de uma pessoa falecida. O executor é responsável por identificar essas dívidas, notificar os credores conforme exigido pela lei estadual e pagar créditos válidos antes de distribuir quaisquer bens restantes aos herdeiros. No entanto, nem todos os ativos de uma propriedade estão disponíveis para os credores. Se um ativo pode ser reivindicado muitas vezes depende de como ele pertence e se passa por inventário. Aqui estão alguns dos ativos que os credores podem ter acesso:
Imóveis de propriedade exclusiva do falecido
Se alguém possuía uma casa, propriedade de férias ou terreno apenas em seu nome, essa propriedade geralmente passa a fazer parte do inventário. Se não houver dinheiro suficiente no espólio para pagar dívidas pendentes, o executor pode precisar vender a propriedade para satisfazer as reivindicações dos credores antes que os beneficiários recebam o produto restante. Se a propriedade tiver hipoteca, essa dívida normalmente também deve ser resolvida durante o processo de liquidação do patrimônio.
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Contas bancárias e de investimento sem designação de beneficiário
Contas correntes, contas poupança, contas de corretagem e certificados de depósito (CDs) que são titulados exclusivamente em nome da pessoa falecida e não têm beneficiários pagáveis por morte ou transferidos por morte geralmente se tornam ativos patrimoniais. Esses fundos podem ser usados para pagar créditos de credores aprovados antes que qualquer saldo remanescente seja distribuído aos herdeiros.
Bens pessoais
Veículos, joias, itens colecionáveis, obras de arte, móveis e outros pertences pessoais valiosos também podem se tornar bens patrimoniais se pertencerem exclusivamente ao falecido. Embora os executores não tenham necessariamente que vender todos os itens, propriedades valiosas podem ser liquidadas se isso for necessário para pagar dívidas pendentes que a propriedade deve legalmente.
Interesses comerciais
Se o falecido possuía uma participação comercial que passou a fazer parte do inventário, os credores também podem ter reivindicações contra o seu valor. O tratamento exato depende dos acordos de propriedade, da legislação estadual aplicável e de como o negócio foi estruturado, mas esses ativos não são automaticamente protegidos simplesmente porque estão vinculados a um negócio.
Quais ativos imobiliários são intocáveis aos credores?
Muitos ativos nunca se tornam parte do inventário. O seguro de vida prossegue com um beneficiário nomeado, contas de aposentadoria com beneficiários designados, propriedade conjunta com direitos de sobrevivência e contas pagáveis em caso de morte ou transferência em caso de morte muitas vezes passam diretamente para beneficiários fora do inventário. Como esses ativos geralmente contornam o patrimônio, eles são frequentemente protegidos dos credores do patrimônio. No entanto, pode haver exceções importantes dependendo da lei estadual, do tipo de dívida envolvida e de como o ativo é titulado.
Como o alívio da dívida pode ajudar a proteger os ativos imobiliários
Quando a dívida chega ao inventário, ela pode consumir o que os herdeiros realmente recebem, mesmo quando não se torna sua responsabilidade pessoal. É onde estratégias de alívio da dívida pode desempenhar um papel importante, tanto antes como depois da morte.
Para alguém que ainda vive, lidar com dívidas de cartão de crédito com taxas elevadas através de um plano de gestão da dívida ou um acordo negociado pode reduzir o que eventualmente vai parar na propriedade, preservando mais para os beneficiários e simplificando o inventário. Ou, um conselheiro de crédito muitas vezes pode negociar taxas de cartão substancialmente baixas para os mutuários, transformando o que era um saldo incontrolável em um saldo que é pago muito antes de se tornar uma reivindicação do credor.
Também pode fazer sentido que os executores que gerem uma propriedade já insolvente negociar diretamente com os credores. Os cobradores de dívidas às vezes aceitam um pagamento único reduzido de fundos imobiliários limitados, em vez de correr o risco de não receber nada, especialmente em saldos mais antigos e não garantidos. Um advogado imobiliário ou um conselheiro de crédito pode ajudar os executores a entender quais dívidas valem a pena negociar e quais provavelmente serão canceladas de qualquer maneira.
O resultado final
Os credores geralmente só podem reivindicar ativos que passam por inventário e, mesmo assim, apenas até o valor real do patrimônio. Seguro de vida, contas de aposentadoria e propriedades em conjunto normalmente ficam fora de alcance, enquanto imóveis, contas bancárias individuais e propriedades pessoais são um jogo justo. Os herdeiros raramente herdam essa dívida de imediato, mas um património mal financiado pode ainda significar uma herança menor – e é exactamente por isso que pagar dívidas com taxas elevadas agora, e compreender como funcionam as regras estaduais de prioridade de inventário, continua a ser uma das peças mais negligenciadas de um plano financeiro sólido.