PATCHARIN SAENLAKON/Getty Images 
Os últimos anos foram particularmente incomuns para os poupadores. Depois de passar anos contentando-se com retornos insignificantes sobre contas de poupança tradicionaistaxas de juros mais altas tornaram possível obter uma renda significativa com o dinheiro que está na poupança, sem assumir riscos de mercado. Embora as taxas de depósito tenham diminuído em relação aos picos recentes, ainda são suficientemente altas em muitos contas de certificado de depósito (CD) para recompensar aqueles que desejam obter retornos competitivos.
No entanto, abrir uma conta de CD não significa necessariamente comprometer seu dinheiro por anos a fio. Embora muitas pessoas hesitem em abrir um certificado de depósito tradicional porque temem que precisarão de acesso ao seu dinheiro antes do término do prazo, o que significa que terão que pagar uma penalidade de retirada antecipadaexistem maneiras de contornar essa taxa. Retirar fundos de um CD padrão antes de seu vencimento ainda significa pagar uma multa, mas CDs sem multa também são uma opção.
CDs sem penalidade oferecem muitos dos benefícios de uma conta CD tradicional, ao mesmo tempo que dá aos titulares de contas a capacidade de retirar seus fundos sem pagar multa por retirada antecipada. Se isso parece uma opção inteligente a ser considerada, veja quanto um depósito de $ 5.000 em um CD sem penalidade poderia render às taxas atuais.
Compare as principais contas de CD da atualidade e obtenha a melhor taxa aqui.
Quanto de juros um CD sem penalidade de $ 5.000 ganhará agora?
As taxas dos CDs sem penalidade variam de acordo com o prazo, e cada prazo produz um retorno significativamente diferente sobre um depósito de US$ 5.000. Aqui está o que esse depósito renderia taxas típicas de CD de hojeassumindo que os fundos permanecem intactos durante todo o período:
- CD de 6 meses de $ 5.000 a 4,10%: $ 101,47 em juros
- CD de 1 ano de $ 5.000 a 4,11%: $ 205,50 em juros
- CD de 3 anos de US$ 5.000 a 4,15%: $ 648,69 em juros
- CD de 5 anos de $ 5.000 a 4,20%: $ 1.141,98 em juros
- CD de 10 anos de $ 5.000 a 4,30%: $ 2.617,51 em juros
O padrão aqui é simples: prazos mais longos geralmente vêm com taxas modestamente mais altas, uma vez que o banco consegue reter o depósito por mais tempo. Dito isto, o recurso sem penalidade geralmente é mais importante na extremidade mais curta desta faixa. Um poupador que precisa de acesso rápido aos seus US$ 5.000 tem maior probabilidade de escolher a opção de 6 meses ou 1 ano, ambas as quais ainda oferecem um retorno fixo e garantido com risco zero de perda de juros se os planos mudarem.
Veja quanto você pode ganhar abrindo a conta de CD certa hoje.
Como esses ganhos se comparam às contas de poupança tradicionais?
Uma conta poupança tradicional, do tipo ainda oferecido por muitos grandes bancos como opção padrão, paga atualmente uma média de cerca de 0,38% APY a nível nacional. Em um saldo de US$ 5.000 mantido por um ano inteiro, isso se traduz em cerca de US$ 19 em juros – uma fração do que mesmo o prazo mais curto de CD sem penalidade geraria.
Faça a comparação de maneira geral e a diferença só aumentará. Enquanto um CD sem penalidade de 1 ano a 4,11% rende $ 205,50, uma conta poupança tradicional deixa mais de $ 186 em juros não ganhos na mesa durante o mesmo período. Estenda a comparação para o CD sem penalidade de 5 anos que rende US$ 1.141 em juros, e uma conta poupança tradicional que ganhe a mesma taxa média geraria cerca de US$ 95 – menos de um décimo do retorno.
A principal vantagem das contas de poupança tradicionais é o acesso ilimitado, sem qualquer prazo fixo, mas essa flexibilidade não é exclusiva delas. Um CD sem penalidade oferece essencialmente a mesma liquidez, uma vez que os fundos podem ser sacados antecipadamente sem cobrança de taxa, enquanto ainda pagando uma taxa fixa isso é mais de 10 vezes maior do que a maioria das contas de poupança tradicionais oferece atualmente.
O resultado final
Um CD sem penalidade de US$ 5.000 aberto hoje pode render de cerca de US$ 101 em um prazo de 6 meses a mais de US$ 2.617 em um prazo de 10 anos, dependendo da taxa e de quanto tempo os fundos permanecem depositados. Em comparação com uma conta poupança tradicional que rende menos de 1%, a diferença chega a centenas ou mesmo milhares de dólares em juros não reclamados ao longo do tempo.
Para os poupadores que desejam a segurança de uma taxa fixa sem abrir mão do acesso ao seu dinheiro, um CD sem penalidades preenche grande parte da lacuna entre a flexibilidade de uma conta poupança e os rendimentos mais elevados normalmente reservados para contas com penalidades de saque antecipado. O prazo específico ainda é importante, por isso vale a pena confirmar a taxa e os termos sem penalidade antes de depositar.